Як правильно отримати кредит і заощадити? Список питань при поході в банк для отримання кредиту.

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (Пока оценок нет)
Зміст статті

otrimati-kreditЗараз на ринку присутня величезна кількість кредиторів, які пропонують свої продукти населенню. Фактичний принцип роботи у них схожий: видати гроші, а потім клієнт повертає їх з відсотками. Однак, тут не все так просто, як здавалося. У різних банках є свої особливості надання кредитів. Саме цим вони й відрізняються. Одна і та ж сума кредиту в різних банках може оплачуватися по-різному. З-за цього і змінюється сума переплати. Вибрати найбільш вигідну пропозицію із запропонованих варіантів нескладно. Щоб не втрачати час на подачу заявок в кілька банків, можна відразу ж уточнювати умови надання кредитів. При подачі заявки, крім стандартних питань «який відсоток і сума платежу», можна задати і інші питання, щоб проаналізувати запропоновані умови. Розглянемо приблизний список питань, і які висновки можна зробити з отриманих відповідей.

Які питання варто задати при подачі заявки на кредит?

Умовно питання можна поділити на кілька блоків:

Питання по кредиту і умовах.
Питання по висунутим вимогам до позичальника.
Питання про додаткові послуги та комісії.
Питання щодо виплати боргу.
Процес розгляду і видачі грошей.

При отриманні відповіді в кожному блоці можна зробити собі помітки, щоб потім скласти загальну картину.

Загальні умови за кредитами зазвичай викладені на сайті банку. Але якщо пропозицій багато, то легко в них заплутатися. Потрібно поетапно з’ясувати, як можна взяти кредит на більш вигідних умовах.

Яку суму можна взяти?

Тут можна дізнатися яка мінімальна та максимальна сума кредиту може бути надана. Якщо банк пропонує невелику суму, наприклад, від 5 до 50 т. г., то, швидше за все, це буде експрес-кредит. Його можна взяти по одному паспорту, оформивши заявку за кілька хвилин. Правда, ставки тут будуть високими.

Який буде відсоток?

Як правило, банки намагаються індивідуально підходити до клієнтів і встановлюють відсоткову ставку, згідно з критеріями ризику. Тут співробітник банку може озвучити діапазон ставок, наприклад, від 16 до 25%. І якщо він скаже, що точну ставку зараз сказати не може, то це буде правдою. Є банки, які кредитують за стандартною ставкою всіх клієнтів. З одного боку зручно, оскільки вже точно можна дізнатися, якою буде відсоток. З іншого боку, банк не робить індивідуальну оцінку. Якщо за диференційованою системою позитивного позичальника була б ставка нижче, ніж у просрочника, то за фіксованою ставкою позичальник з гарною кредитною історією не буде мати привілеїв.

Який термін?

Вибирати термін кредиту найкраще, виходячи з щомісячного платежу. На більш коротких строках платіж може бути більшим, а на більш тривалих – маленьким. Переплата також буде залежати від терміну: чим довше, тим більше. Іноді позичальник вибирає невеликий термін, наприклад, рік, але банк пропонує взяти на 4-5 років.

Це відбувається тому, що при розрахунку платоспроможності та ризиків, банк не буде ризикувати і видавати на короткий термін. Також банку невигідно оформляти кредити на маленькі терміни, оскільки втрачається прибуток. Якщо банк пропонує розтягнути термін, то варто запитати про часткове дострокове погашення.

Є часткове і повне дострокове погашення кредиту?

Рано чи пізно в процесі виплати позичальники починають погашати борг достроково або просто з’являється така можливість. Уточнити умовах часткового і повного дострокового погашення стоїть на етапі подачі заявки. В загальних умовах кредитування повинно бути чітко прописано, який тип дострокового погашення є в банку, в які дати його можна виробляти, є штрафи або комісії, є обмеження по терміну, коли формується новий графік при частковому погашенні, коли закривається рахунок при повному погашенні.

За законом банк не може встановлювати обмеження або комісії. Якщо такі є, то це є порушенням прав позичальника, і варто обережно поставитися до такого кредитору. При достроковому погашенні важливо звернути увагу на пункт про перерахунок відсотків. Там повинно бути зазначено, що нараховані відсотки підлягають перерахунку. Якщо написано, що відсотки не перераховуються і підлягають сплаті банку в повному обсязі, то дострокове погашення вигоди мати не буде.

Які вимоги до доходу і місцем роботи?

Якщо сума позики невелика, то швидше за все банк запропонує експрес-кредитування, коли позичальнику не потрібно надавати довідки про доходи або з місця роботи. Всі дані будуть вказані зі слів клієнта, а рішення про видачу кредиту буде залежати від кредитної історії. Якщо мова йде про велику суму, то знадобитися довідка про доходи та копія трудової книжки, яка підтверджує, що клієнт працює офіційно на даний час. Розмір доходу буде грати роль при розрахунку необхідної суми кредиту.

Технологія розрахунку може відрізнятися в різних банках. У більшості випадків діє схема, що сума всіх виплачуваних кредитів не може перевищувати половину чистого доходу. Наприклад, клієнт отримує 30 т. г., сплачує у місяць іпотеку 18 т. г. і хоче взяти кредит в 100 т. г. на ремонт. З великою часткою ймовірністю йому відмовить у наданні, оскільки сума виплат вже перевищує половину доходу.

Є страховка за кредитом?

Всі банки страхують своїх клієнтів при видачі кредиту. Послуга страхування при цьому не найдешевша, і по переплаті порівнюється з переплатою за відсотками. Страхування приносить банку значний дохід, тому без страховки кредити видаються рідко. Можна у співробітників поцікавитися, чи дадуть кредит без страховки. У відповідь найчастіше можна почути, що спробувати можна, але навряд чи вийде. Насправді послуга є суто добровільною, і клієнт сам вирішує, чи страхувати себе. Банк не може відмовити у кредитуванні лише тому, що клієнт вирішив відмовитися від страхування. Мотивація співробітників також залежить від виданих кредитів зі страховкою. Навіть якщо кредит нав’язують зі страхуванням, то можна й погодитися.

Не можна сказати, що послуга даремна, але ризики, які включені, найчастіше на практиці не будуть виконуватися. Зазвичай сюди входить встановлення інвалідності 1-2 групи, відхід з життя в результаті нещасного випадку або будь-якої причини, тривалий лікарняний (більше 30 днів), втрата роботи у зв’язку з ліквідацією організації, скороченням та ін. На практиці є реальні випадки, коли кредит дійсно погашався страховою компанією при настанні вказаних подій. При відмові від страхування банк може змінити умови кредитування і підняти ставку. Це умови прописуються в кредитному договорі, і це законно. Так що клієнт повинен сам вибрати, чи хоче він бути застрахований або ж все одно переплатить цю суму у вигляді процентів.

Які є додаткові комісії?

Зараз офіційно скасовані комісії за видачу кредиту, за оформлення угоди, за ведення рахунку та ін. Тому, якщо в умовах прописана якась комісія, то вона незаконна. Виняток становлять комісії і штрафи за несвоєчасне погашення кредиту, поява прострочень. Їх розмір також досить великий. Якщо позичальник збирається погашати всі вчасно, без прострочень, поцікавитися щодо штрафів варто, мало які обставини можуть відбутися.

Яка ефективна ставка за кредитом?

Законодавство також зобов’язує всі кредитні установи вказувати повну вартість кредиту та ефективну ставку. Вона відрізняється від номінально озвученої ставки за рахунок того, що відображає реальну повну переплату з урахуванням всіх додаткових послуг. Наприклад, процентна ставка складає 17% річних, а ЕС – 18,25%. Це означає, що 1,25% від суми клієнт в рік переплачує за дод. послуги. При рівноцінних умовах в різних банках варто порівнювати ЕФ і ПСК, щоб оцінити, де вигідніше взяти кредит.

Як знизити ставку за кредитом?

Це питання обов’язково потрібно задати кредитному інспекторові. Він може підказати, як зменшити річний відсоток, наприклад, додатково надати ПТС на автомобіль, або свідоцтво на нерухомість, або інші документи на власність, надати поручителів, позичальників, взяти клопотання з місця роботи про надання кредиту. Клопотання можуть видати великі компанії, які іноді навіть покривають частину відсотків по кредиту за працівника. Також можна уточнити, чи залежить відсоток від суми.
Якщо вам потрібна мала сума, рекомендуємо скористатися безпроцентними мікрокредитами.

Іноді буває так, що клієнтові потрібно 250 т. г., але з 300 т. г. ставка знижується на 2 п. п. Тут виходить вигідніше взяти суму більше, а потім просто пустити її на часткове дострокове погашення. У кожного банку свої критерії, за якими він може знизити відсоток по кредиту.

Таким чином, уточнюючи інформацію з цих питань, можна скласти майже повну картину про кредит в обраному банку. Якщо умови влаштовують, і «підводних каменів» виявлено не було, то можна сміливо подавати заявку на кредит. Якщо щось здалося дивним або підозрілим, то варто відмовитися від послуг такого закладу. В якості підтвердження відповідей співробітника можна попросити загальні умови кредитування, де прописані всі вищезазначені питання. Умови можна знайти на сайті банку.