Користь і шкода мікрокредитів. Думки фахівців

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (Пока оценок нет)
Зміст статті

polza-mikrokreditaУ кожному українському місті крім банків є мікрофінансові організації, що надають термінові гроші до зарплати. Подібні компанії користуються шаленою популярністю серед місцевих жителів. Всюди рясніють яскраві оголошення про надання термінових позик за одним паспортом, за 30 хвилин, без застави та поручителів, в день звернення і т. д.

Найчастіше такі компанії звертаються соціально незахищені і фінансово неподкованные громадяни. Оформляючи позику у МФО, лише одиниці з них читають договір, а основна частина підписує документи, навіть не глянувши на річну процентну ставку, яка досягає 720-1000% річних. Взявши 5000 гривень на 10 днів, позичальник може прострочити платіж і через 3 місяці його борг зросте вже до 14000 грн.
З іншого боку, якщо вчасно повернути позику, переплата здасться не такою вже й великою, а отримана сума може виручити в потрібний момент.
Чи варто оформляти терміновий позику до зарплати? Яка користь від таких мікропозик? А якої шкоди?

Чим і кому корисні микрозаймы в МФО?

Виправлення кредитної історії. Мабуть, одна з головних позитивних сторін існування термінових позик до зарплати — можливість виправити зіпсовану кредитну історію, або створити її з нуля. Другий варіант особливо важливий, адже не секрет, що отримати позику в банку без кредитної історії досить складно. Завдяки таким короткостроковим мікропозик позичальник з чистою КИ може отримати та повернути кілька невеликих мікрокредитів і обзавестися позитивною кредитною історією. Це допоможе оформити в майбутньому кредит у банку на більш вигідних умовах. Аналогічно з позичальниками, у яких погана КИ, але в цьому випадку отримані позики «зарахуються» як її поліпшення. Серед МФО є організації, які спеціально надають окремі програми по підвищенню кредитного рейтингу. Їх умови досить жорсткі, ставка вище в 2-3 рази з-за ризику неповернення, але результат того вартий.

Можливість швидко перехопити потрібну суму до зарплати. Микрозаймы корисні тим, що тут можна отримати швидкі гроші готівкою або на карту на будь-які цілі протягом 30-60 хвилин. Завдяки появі таких МФО позичальникам не доводиться постійно позичати гроші у друзів або родичів. З позиковими коштами вони можуть дозволити собі трохи більше, ніж зазвичай.
Доступність позик (онлайн компанії, офіси повсюдно в різних районах міста і т. д.) Користь термінових позик полягає також в їх доступності. Отримати мікрокредит можна по одному документу і без поручителів. Часто для оформлення позики навіть не потрібно виходити з дому, адже останнім часом стали дуже популярні мікрокредити на картку через інтернет. Клієнту достатньо просто подати заявку дистанційно, заповнити анкету, вибрати спосіб отримання, підтвердити умови кодом з СМСки і гроші миттєво відправлять обраним способом. Все геніально і просто. Одночасно легка доступність мікропозик є і недоліком, адже отримати їх можуть студенти, безробітні молоді люди до 18 років, у яких все життя попереду, а кредитна історія може бути відразу ж втрачена.
Лояльне ставлення до позичальників. Лояльність у ставленні до позичальникам, схвалення заявок з простроченнями, високою закредитованностью, відсутністю офіційної або постійної роботи і т. д. — ось що виділяє микрозаймы на тлі інших кредитних пропозицій. В цьому і полягає їх користь.
Варіативність сум і термінів. Позичальник може одержати будь-яку суму (до 100-150 тис.) практично на будь-який термін (до 1 року). Неважливо, чи потрібна вам 1000 дпа 1 день або 50 тис. на 6 місяців, мікрофінансові організації готові надати позику на умовах, які потрібні клієнтові.
Мінімальний пакет документів і мінімум вимог до клієнтів. Мікрофінансові організації висувають мінімальні вимоги до позичальників: вік від 18 років та громадянство України, наявність паспорта та мобільного телефону. Ось і весь стандартний набір вимог практично будь мікрофінансової організації.

Чим шкідливі микрокредити? Чому не потрібно з ними зв’язуватися?

Высока процентна ставка. Головна небезпека мікропозик таїться в прямому сенсі в «карколомної» процентною ставкою, яка часом досягає 1000% річних і вище. Оформляючи позику на 10 днів, позичальник навіть не замислюється про річній ставці, а даремно. Часто клієнти не можуть розплатитися по короткострокових мікрокредитах вчасно і починаються прострочення, пені, штрафи і т. д.
Ризик потрапити в кабалу, боргову яму. Сума боргу зростає семимильними кроками і як наслідок повернути її вже не надається можливим. Взяти за раз таку суму грошей позичальнику просто ніде, а виплачувати таку позику частинами — безглуздо, адже кожен день відсоток нараховується на суму боргу і останній не перестає рости.
Небезпека втратити заставу в разі заставних позик. Якщо позику було оформлено під заставу і у клієнта немає можливості повернути гроші в строк, кредитор може запросто звернути стягнення на заставлене майно через суд і кожний суддя погодиться із цим. У підсумку клієнт може залишитися без машини, квартири і останньої даху над головою.
Небезпека розголошення конфіденційних даних. Не секрет, що дії співробітників МФО часто переходять межі дозволеного. Ще на стадії розгляду заявки вони можуть зателефонувати на контактні номери і повідомити про те, що їхній знайомий збирається отримати позику в такий-то МФО. У разі простроченою заборгованістю все тим же контактним особам дзвонять з МФО та колекторських агентств і розповідають, що їхній знайомий злісний неплатник, шахрай і має гроші. Аналогічна обробка знайомих і друзів боржника йде в соціальних мережах, за місцем роботи і т. д.
Передача/продаж боргу колекторам. Судячи з відгуків боржників МФО, колектори мікрофінансових організацій не скупляться на загрози і часто переходять від слів до справи. Крім нескінченних дзвінків на всі контактні номери, загроз життю і здоров’ю позичальника і його близьких, колектори псують майно, розписують стіни під’їздів неприємними написами, заливають двері монтажною піною, ламають дверні замки і т. д. Особливо радикальні колектори застосовують фізичну силу відносно позичальника і його родичів, б’ють, ґвалтують, вивозять в ліс і залякують і т. п.
Подача позову до суду, програна справа і як наслідок запису в ФССП. Істотну шкоду фінансової репутації позичальника МФО може нанести в тому випадку, якщо подасть до суду і виграє справу. Після цього дані про заборгованості передаються в службу судових приставів і починається виконавче провадження. В ході ІП судовий пристав-виконавець, закріплений за ділянкою, де проживає позичальник, буде намагатися стягнути борг різними способами і методами в рамках закону (надання часу на добровільне погашення, арешт банківських рахунків, арешт майна і звернення на нього стягнення). З записами про наявність боргу в ФССП позичальник може забути про будь кредит або позику, швидше за все, його навіть на пристойну роботу не візьмуть.

См. також: Що буде, якщо не платити кредит?

Коли не варто брати позику?

Щоб перекредитуватися і закрити отриманими позиковими коштами мікрокредит в інший МФО або банку. Таким чином, людина потрапляє в кредитну кабалу, з якого дуже складно вибратися. Це практично нереально без сторонньої допомоги, фінансової допомоги.
Коли хочете спонтанно витратити позикові кошти на непотрібну річ, яка здається вам потрібною. На дійсно потрібні і відносно дорогі речі люди зазвичай збирають гроші. Все інше можна віднести до розряду тимчасово потрібних або непотрібних взагалі. Якщо ви побачили круті кросівки в брендовому магазині зі знижкою 50%, а у вас ще 4 пари будинку, то брати позику на таку покупку точно не варто.
Коли ви живете від зарплати до зарплати, від позики до позики. Терміновий мікрозайм – це екстрена допомогу в складній ситуації. Для постійної фінансової підтримки краще всього звернутися за кредитом у банк або оформити кредитну карту з поновлюваних лімітом.
Коли ви не впевнені, що зможете вчасно повернути позику. Якщо ваша зарплата розписана по дрібницях і немає ніякої можливості виділити гроші на погашення майбутньої позики, навіщо тоді його оформляти? Щоб потрапити в «боржники»? Не варто сподіватися на «авось», гроші не падають з неба.
Коли ви не маєте постійного джерела доходу.

Коли варто брати позику і на яких умовах?

Терміновий мікрозайм в МФО варто брати лише в екстреній ситуації, коли гроші дійсно треба позичити, а зробити це ніде. При цьому мети отримання мікрокредиту дійсно повинні бути важливими, а не другорядними.

Позика варто брати лише в тому випадку, якщо ви маєте постійний джерело доходу і впевнені в тому, що зможете розплатитися за нього у встановлений термін. Вибираючи терміни кредитування, краще зупинити бігунок калькулятора через 3-5 днів після дати передбачуваної виплати зарплати. У разі затримки зарплати у вас буде кілька днів, щоб перепозичити кошти або дочекатися зарахування.

Вибираючи МФО, краще віддавати перевагу дистанційним компаніям з моментальної скоринг-перевіркою та численними способами зарахування грошей. Це гарантує максимальну швидкість отримання позики. Слід звертати пильну увагу на процентну ставку і не вірити рекламі, де обіцяють мікрокредит ВІД 0,5-1% на добу. Як правило, це «від» діє для певної категорії клієнтів або постійних позичальників з 10-ю погашеними позиками.